5 způsobů, jak inflace nepřipraví vaše úspory o hodnotu

Poslední oblastí, kterou lidé podceňují, je pojištění nemovitosti a schopnosti splácet. Hypotéka je zajištěna zástavním právem k nemovitosti, a pokud ji poškodí živel, hodnota kolaterálu klesne, což může banka vnímat jako zvýšené riziko. Sjednejte si proto pojištění nemovitosti a zvažte pojištění schopnosti splácet pro případ dlouhodobé nemoci nebo ztráty zaměstnání. To není povinné, ale dává vám jistotu, že o střechu nad hlavou nepřijdete kvůli okolnostem, které nemůžete ovlivnit. Teprve když máte jasno v těchto čtyřech oblastech – vlastní kapitál, typ sazby, reálný rozpočet a pojištění – můžete se pustit do jednání s bankou s vědomím, že víte, co hypotéka obnáší.

Největší změnou je přístup k platebním službám. Díky takzvanému otevřenému bankovnictví můžete propojit své účty z různých bank do jedné aplikace, která vám ukáže všechny výdaje na jednom místě. Prakticky to znamená, že už nemusíte přepínat mezi třemi bankovními aplikacemi, abyste zjistili, kolik utratíte za jídlo, dopravu nebo zábavu. Stačí si vybrat aplikaci, která podporuje agregaci účtů, a zadat přihlašovací údaje k vašim bankám. Pozor ale na to, abyste používali pouze služby registrované u České národní banky – ta vede seznam poskytovatelů platebních služeb, a jedině tak máte jistotu, že vaše data jsou chráněná.

Na co se zaměřit, než podepíšete smlouvu Kontrolujte pojistnou částku a limity plnění. Pojistná částka by měla odpovídat skutečné hodnotě pojištěného majetku, jinak vám pojišťovna při škodě vyplatí jen poměrnou část. U odpovědnostního pojištění si ověřte limit, tedy maximální částku, kterou pojišťovna za vás zaplatí. Často se stává, že limit je nízký a v případě vážného úrazu nebo škody na cizím majetku si doplatíte rozdíl z vlastní kapsy. Stejně důležitá je spoluúčast, tedy částka, kterou hradíte vy při každé pojistné události.

Jak zvládnout měsíce s nízkým příjmem bez zbytečného stresu Když už znáte své minimum, přichází na řadu rozložení peněz v čase. Nejlepší je vytvořit si „rezervní polštář", který pokryje alespoň tři až šest měsíců minimálních výdajů. Peníze z nadprůměrných měsíců si proto hned na začátku měsíce odložte na spořicí účet, a to dřív, než je začnete utrácet. Ideální je nastavit si trvalý příkaz, který převede část příjmů automaticky – pak vás ani nenapadne sáhnout na ně dřív, než je skutečně potřebujete.

Druhý krok se týká úspor. Peníze, které budete potřebovat do tří let (rezerva na opravy, dovolená, horší časy), držte na spořicím účtu s úrokem alespoň pokrývajícím inflaci. Vyhněte se běžným účtům, kde peníze jen leží. U dlouhodobějších cílů (důchod, bydlení) nezůstávejte jen u hotovosti. Zvažte investice do aktiv, které historicky inflaci předbíhají – akcie, nemovitosti, případně komodity. Ale pozor, žádné zaručené výnosy neexistují. Investujte pravidelně menší částky, spíše než jednorázově. Tím se vyhnete špatnému načasování.

Přechod z dětského účtu na standardní účet je obvykle jednorázová operace, která se neobejde bez změny smluvních podmínek. Mnozí uživatelé předpokládají, že se změní jen limit pro platby nebo přístup k některým službám. Ve skutečnosti ale dochází k širším úpravám, které se týkají poplatků, výpovědních lhůt i rozsahu odpovědnosti za provedené transakce. Než potvrdíte přepnutí, zjistěte si, co konkrétně nová verze smlouvy obsahuje.

Fintech vám může ušetřit čas i peníze, ale pouze pokud ho používáte s rozmyslem. Začněte s jednou službou – třeba s agregátorem účtů nebo investiční aplikací – a postupně si osvojte její funkce. Nesrovnávejte se s ostatními, kdo má lepší výsledky, a nesnažte se hned využít všechno. Až si osvojíte základy, můžete zvážit i moderní formy pojištění nebo úvěrování, které dnes fungují plně digitálně. Pamatujte ale, že technologie vám nikdy nenahradí vlastní finanční zodpovědnost – pravidelně kontrolujte své výpisy a neberte žádnou aplikaci jako samozřejmost.

Nakonec si zkontrolujte dobu trvání smlouvy a podmínky výpovědi. Každá smlouva obsahuje ustanovení o tom, jak ji lze ukončit, ať už ve výročí, nebo výpovědí do určitého data. Pokud smlouvu necháte běžet automaticky, může se prodloužit další rok za stejných podmínek, které už pro vás nemusí být výhodné. Pravidelně proto porovnávejte aktuální nabídku na trhu a nezapomeňte, že i při podpisu smlouvy máte právo se zeptat na každý pojem, kterému nerozumíte. Jediná otázka navíc ušetří mnoho starostí.

Dalším rizikem je automatické propojení účtu s dalšími produkty, které jste dosud neměli. Některé banky při přepnutí nabídnou zdarma pojištění platební karty nebo rozšířené internetové bankovnictví, ale jen na zkušební dobu. Po jejím uplynutí se služba mění na placenou a je nutné ji aktivně zrušit. Pokud tuto skutečnost přehlédnete, začnete platit za něco, co jste nevyužili.