Chyba, které se vyvarujte při sjednávání pojištění domácnosti
SIPO se hodí hlavně pro domácnosti, které platí nájem, teplo a vodu jednomu správci. Výhodou je, že přijdete do styku jen s jednou institucí a máte přehled o všech platbách na jednom místě. Nevýhodou je, že změny je třeba hlásit správci a občas trvá, než se projeví. Před založením SIPO si od správce vyžádejte rozpis, které položky do toho spadají. Někdy se tam nenápadně přidají poplatky za údržbu nebo pojištění, které jste nechtěli.
Pozor si dejte také na přílišnou důvěru v automatizaci. Aplikace, které slibují „chytré" investování nebo správu majetku, jsou užitečné, ale nejsou všemocné. Často fungují na principu algoritmů, které sledují historická data, ale nedokážou předvídat výkyvy trhu. Pokud tedy necháte své úspory zcela bez kontroly, můžete přijít o víc, než byste čekali. Doporučení zní: používejte technologie jako pomocníka, ne jako náhradu za vlastní úsudek. Pravidelně sledujte, jak se vaše portfolia vyvíjí, a nebojte se zasáhnout, když se něco nezdá.
Nakonec si uvědomte, že fixace není jednou provždy. Vždy si po skončení fixace porovnejte nabídky více bank a využijte možnosti přechodu. Nespoléhejte na to, že vaše současná banka vám dá nejlepší podmínky automaticky. Aktivní přístup a srovnání trhu vám může ušetřit desetitisíce korun ročně. A pokud si nejste jisti, poraďte se s nezávislým finančním poradcem, který neprovizuje jen od jedné banky.
Fintech v ČR má ovšem i své stinné stránky, které souvisí s bezpečností. Moderní služby často vyžadují propojení s bankovním účtem, a to otevírá prostor pro podvody. Typickou chybou je používat stejné heslo pro více služeb, nebo ignorovat dvoufaktorové ověření. Než začnete používat jakoukoli novou platformu, ověřte si, jakým způsobem zajišťuje ochranu dat. Vždy si nastavte silné heslo a pokud to jde, zapněte si upozornění na každou transakci. Tím předejdete většině nepříjemných situací.
Další zásadní bod: nevybírejte si peníze předčasně. I když máte zákonnou možnost výběru po určité době (např. po šesti letech), státní příspěvky a případné vstupy od zaměstnavatele se vám vrátí jen v případě, že splníte podmínky. Typický začátečník udělá chybu, že si založí DPS v posledním roce před důchodem, čímž si jen zbytečně zablokuje peníze. Lepší je začít dříve, klidně i s menší částkou, a postupně ji zvyšovat.
Nejdůležitější je vybrat si správnou strategii. DPS funguje tak, že vaše úložky jsou zhodnocovány podle toho, jaký „důchodový" plán si zvolíte. Většina lidí volí konzervativní variantu, ale pokud máte před důchodem více než deset let, zvažte i dynamičtější portfolio. Nemusíte se bát, že o všechno přijdete – zákon vám zaručuje, že naspořené prostředky jsou chráněny, ale výnosy se mohou lišit. Při volbě se proto podívejte na poplatky za správu a na to, jak často můžete měnit investiční strategii bez sankcí.
Další věc, na kterou lidé často zapomínají, je možnost přerušení nebo změny vkladu. Pokud se vaše finanční situace zhorší, nemusíte smlouvu rušit. Můžete si na pár měsíců snížit měsíční příspěvek na minimum, nebo si vzít pauzu. Naopak, když dostanete výplatu nebo odměny, můžete si jednorázově přispět. Tato flexibilita je velká výhoda, jen pozor na výpovědní lhůtu. Pokud byste chtěli smlouvu ukončit dříve, přijdete o část státní podpory a o daňovou úlevu. Proto si rozmyslete, jestli peníze opravdu nebudete potřebovat před důchodem.
Při podpisu smlouvy si vždy přečtěte podmínky týkající se možnosti změny fixace. Některé banky umožňují jednorázovou úpravu sazby i během fixace, ale obvykle za poplatek. Naopak jiné banky nabízejí takzvané „refixace bez poplatku", ale jen pokud zůstanete u nich. Porovnejte tedy nejen výši sazby, ale i flexibilitu smlouvy. Typickou chybou je vybrat banku jen podle nejnižší nabídky a zapomenout, že po skončení fixace vás může čekat nečekaně vysoká sankce za přechod jinam.
Prakticky to znamená, že krátká fixace (například jeden až tři roky) je obvykle levnější než fixace pětiletá, ale přináší nejistotu: po jejím skončení se sazba může výrazně změnit. Dlouhá fixace (deset let a více) poskytuje klid a předvídatelnost rozpočtu, ale pokud sazby na trhu klesnou, zůstanete u vyšší sazby, dokud fixace neskončí. Častou chybou je vybrat fixaci podle aktuální výše sazeb, aniž byste zvážili svou finanční rezervu a plány do budoucna.
Myslete na to, že DPS není o zbohatnutí, ale o zajištění základního příjmu po skončení kariéry. Pokud chcete vyšší výnos, kombinujte DPS s přímým investováním do akcií nebo ETF – ale tyto dvě věci nemíchejte na jednom účtu. DPS má být stabilní základ, ne spekulace. Pravidelně si kontrolujte výpisy a jednou ročně si ověřte, že vaše strategie odpovídá věku a plánovanému datu odchodu do penze.