Když chcete vědět, jestli vám poradce nenutí zbytečné provize
Další pastí je půjčování si na zaplacení jiných dluhů. I když se to zdá jako rychlé řešení, ve skutečnosti jen oddalujete problém a vytváříte nové úroky. Pokud už nemáte z čeho splácet, vyhledejte odbornou pomoc – poradnu pro dlužníky, kde vám zdarma poradí s oddlužením, nebo právníka, který posoudí, zda jsou vaše dluhy oprávněné. Nepodepisujte ale nic, čemu nerozumíte, a nevěřte společnostem, které slibují „stoprocentní oddlužení" – tyto služby jsou často drahé a mnohdy nelegální.
Jak si RPSN ověřit vlastní kalkulací Pokud chcete znát skutečné náklady úvěru, nevěřte slepě číslům v letáku. RPSN si můžete snadno spočítat sami – potřebujete znát celkovou částku, kterou bance zaplatíte, tedy všechny splátky za celou dobu trvání úvěru, a odečtete od ní výši samotné půjčky. Rozdíl vydělíte počtem let, na které je úvěr sjednán, a výsledek pak vyjádříte jako procento z půjčené částky. Tento postup funguje u úvěrů s fixní splátkou, u proměnlivých sazeb nebo mimořádných splátek je přesnější použít tabulkový kalkulátor, ale i hrubý propočet vám dá jasnou představu o tom, kolik vás úvěr měsíčně připraví o peníze.
Při zadávání platebních údajů si všímejte, jestli aplikace nežádá něco navíc. Například potvrzení SMS kódem je běžné, ale pokud aplikace najednou chce přístup k vašim kontaktům nebo fotkám, je to podezřelé. Nikdy neposkytujte citlivé údaje, které nejsou nutné pro provedení platby.
Slevy a odpočty, na které se nejčastěji zapomíná Mnozí poplatníci přicházejí o peníze jen proto, že nevyužijí všechny slevy, na které mají nárok. Týká se to zejména úroků z hypotéky nebo úvěru ze stavebního spoření, darů na veřejně prospěšné účely, či příspěvků na penzijní připojištění. U těchto položek platí přísná pravidla – musíte je doložit potvrzením od banky či instituce. Bez dokladu úřad odpočet neuzná, i kdyby byl sebevíc oprávněný. Proto si v průběhu roku ukládejte veškerá potvrzení, ne až na jaře při vyplňování.
Když srovnáváte nabídky úvěrů, často vám banka i zprostředkovatel ukážou dvě čísla: TIN a RPSN. Na první pohled vypadají podobně, ale jejich rozdíl může být propastný. TIN (roční úroková sazba) vyjadřuje pouze úrok, tedy cenu za zapůjčení peněz. RPSN (roční procentní sazba nákladů) zahrnuje úrok, poplatky za sjednání, správu účtu, pojištění a další povinné výdaje. Právě RPSN proto ukazuje reálnou roční zátěž celého úvěru, zatímco TIN často slouží spíš jako marketingový nástroj, který vypadá lákavě, ale neříká celou pravdu.
Typickou chybou je oddalování kontaktu s věřitelem. Pokud víte, že nebudete schopni splácet, ozvěte se mu dřív, než přijdou upomínky. Věřitelé mají zájem na tom, aby získali peníze zpět, a často jsou ochotni dohodnout se na splátkovém kalendáři nebo dočasném snížení splátek. Nezamlčujte ale svou situaci – buďte konkrétní a nabídněte řešení. Když se obrátíte na věřitele s předstihem, zvýšíte šanci, že se vyhnete exekuci a dalším nákladům. Naopak ignorování dopisů vede k tomu, že se dluh zvětšuje o poplatky a úroky z prodlení, a situace se rychle stává neúnosnou.
Zvláštní pozornost věnujte příjmům z pronájmu nebo z prodeje nemovitosti. U pronájmu si můžete odečíst skutečné výdaje, nebo paušál, ale pozor – paušál se v posledních letech mění a ne vždy se vyplatí. U prodeje nemovitosti zase platí osvobození po uplynutí časového testu. Pokud test nesplníte, musíte přiznat příjem a nelze to obejít tím, že prodej uvedete třeba jako dar. Finanční úřad tyto případy aktivně kontroluje a dodatečné doměření daně vás vyjde dráž než poctivé přiznání.
Častou chybou je platba na základě SMS zprávy, která vypadá jako od banky, ale obsahuje odkaz. Banka nikdy neposílá odkazy v SMS. Pokud takovou zprávu dostanete, smažte ji a aplikaci otevřete sami. Vyhnete se tím falešným stránkám, které kradou přihlašovací údaje.
Jak konsolidace změní vaši situaci Pokud máte více dluhů, zvažte konsolidaci – tedy sloučení všech půjček do jedné s nižší měsíční splátkou. Tento krok vám uleví v cashflow, ale pozor na úskalí. Konsolidace obvykle prodlužuje dobu splácení, což znamená, že zaplatíte více na úrocích. Vždy si spočítejte celkovou částku, kterou nakonec zaplatíte, ne jen měsíční splátku. Ideální je konsolidace pouze tehdy, pokud vám umožní splatit dluh rychleji, nebo alespoň výrazně zjednoduší správu financí. Pokud se konsolidace netýká vaší situace, zaměřte se na metodu sněhové koule: splaťte nejdřív nejmenší dluh a jeho splátku postupně přesuňte na další. Tento postup vám dá rychlý pocit úspěchu, který je psychologicky důležitý.