5 zásadních kroků, které rozhodnou o výši vaší penze

Nejprve si spočítejte, kolik peněz budete v důchodu skutečně potřebovat. Vezměte v úvahu nejen běžné výdaje, ale i náklady na zdravotní péči, bydlení či volný čas. Orientační pravidlo říká, že byste měli mít příjem alespoň 60–70 % vaší poslední čisté mzdy. Pak si zjistěte, jaký důchod vám stát vyplatí – tuto informaci najdete v dopise od České správy sociálního zabezpečení, který přichází každoročně. Rozdíl mezi potřebnou a očekávanou částkou je to, co musíte pokrýt vlastním spořením.

Důchodové spoření v Česku je dlouhodobá hra, ve které rozhoduje především čas. Čím dříve začnete odkládat byť menší částky, tím větší polštář si vytvoříte. Naopak odklad jen o pár let může znamenat zásadní rozdíl v tom, co budete v penzi měsíčně dostávat. Nejde o to být finanční génius, ale o pravidelnost a trpělivost.

Praktický postup při zakládání spoření je jednoduchý: zjistěte si přehled o všech poskytovatelích, porovnejte poplatky a historické výnosy, ale ne pouze za poslední rok — spíše za deset let. Rozhodněte se, kolik můžete měsíčně dát, a nastavte si trvalý příkaz. Ideálně částku navyšte vždy, když dostanete přidáno nebo bonus. Pokud přemýšlíte o dlouhodobém investičním produktu, připravte se na to, že hodnota může klesnout i o desítky procent. Důležité je nevyděsit se a neprodat v propadu — to je nejjistější způsob, jak prodělat.

Další pastí je „pojištění" proti všemu, které je často přibaleno k penzijnímu spoření. Připojištění pro případ invalidity nebo smrti může být užitečné, ale prodraží celý produkt. Zkuste si spočítat, zda se vám vyplatí pojistit riziko, které byste stejně pokryli z vlastních rezerv. A pokud už sjednáte, pravidelně kontrolujte, že se vám z příspěvků neodčítá více, než je nutné.

Kdy která karta dává smysl a kdy vás může potopit Debetní kartu používejte na běžné nákupy, placení nájmů, inkasa a vše, co se opakuje a máte na to vyčleněné peníze. Je to přirozený nástroj pro každodenní provoz, protože vás nutí žít v rámci svých možností. Kreditní kartu si nechte na situace, kdy potřebujete dočasnou finanční rezervu – třeba na cestování, kde může přijít nečekaný výdaj (ztráta zavazadla, pozdní zrušení hotelu), nebo na nákupy přes internet, kde je vhodné mít mezi penězi a obchodníkem pojistku ze strany banky.

Bankovní výpis není jen papír nebo PDF, které si uložíte do složky. Je to jediný spolehlivý záznam o tom, co se s vašimi penězi skutečně děje. Většina lidí se dívá jen na konečný zůstatek a na pár velkých položek, jako je výplata nebo nájem. Přitom právě v detailech, v malých částkách a v pravidelných odchozích transakcích se nejčastěji skrývají poplatky, které jste si neobjednali nebo o kterých jste nevěděli.

Pokud se rozhodnete pro účast ve státem podporovaném systému, máte dvě základní cesty: doplňkové penzijní spoření a dlouhodobý investiční produkt. První jmenované je konzervativnější, druhé nabízí vyšší výnosový potenciál, ale i větší kolísání hodnoty. Než se rozhodnete, porovnejte si poplatky, výpovědní lhůty a podmínky pro získání státního příspěvku. Pozor na to, že státní podpora se vztahuje jen na určitý typ produktů a jen do stanoveného limitu měsíčního vkladu.

Praktický rozdíl poznáte nejlépe v okamžiku, kdy potřebujete zaplatit něco neplánovaného. Pokud se vám rozbije pračka, lednička nebo potřebujete akutně opravit auto, debetní karta vyžaduje, abyste měli naspořeno. Kreditní karta vám dá prostor zaplatit ihned a dluh splatit později. Ale pozor – jen pokud splácíte v rámci bezúročného období a v plné výši. V opačném případě začnou nabíhat úroky z celé dlužné částky a z kreditky se rázem stane drahý špás.

Nejdůležitější je hned na začátku zjistit, s kým mluvíte. Zeptejte se na jméno volajícího, název společnosti a účel hovoru. Seriózní firma vám tyto informace poskytne bez váhání. Pokud volající začne odbíhat, zmiňuje pouze „výhodnou spolupráci" nebo vás tlačí k rychlému rozhodnutí, je to varovný signál. V tu chvíli máte plné právo hovor ukončit.

Nejčastější chyby, které vás připraví o peníze Chybou číslo jedna je spoléhat se na to, že vám státní důchod vystačí. Věk odchodu do penze se stále posouvá a výše dávek roste pomaleji než mzdy. Druhou častou chybou je vybrat si první produkt, který vám nabídne banka nebo poradce, aniž byste porovnali alternativy. Smlouvu si vždy přečtěte, hlavně část o poplatcích za správu, vstupní poplatky a sankce za předčasné ukončení. Pokud poradce tlačí na rychlé podepsání, zbystřete — dobrá nabídka počká.