Stavební spoření a hypotéka: Jak snížit úroky kombinací
Ptejte se také na to, co se stane, když produkt po čase zrušíte. Pokud poradce dostává provizi až po uplynutí tzv. poplatkové amnestie, může být motivován vám doporučit produkt, který je výhodný hlavně pro něj. Vhodná otázka zní: „Jaká je sankce za předčasné ukončení a jak se to projeví na vaší odměně?" Pokud odpoví vyhýbavě nebo tvrdí, že to „není důležité", berte to jako varování.
Na co si dát pozor při výběru fondu DPS není jednotný produkt. Existují různé fondy lišící se strategií, rizikovostí a poplatky. Většina účastníků automaticky skončí v konzervativním fondu, který sice chrání vložené peníze, ale výnosy jsou často nižší než inflace. Pokud vám do důchodu zbývá více než 10 let, zvažte dynamičtější fond, který investuje do akcií. Historicky přináší vyšší zhodnocení, i když kolísá. Než se rozhodnete, porovnejte si poplatky za správu – některé fondy si účtují skryté náklady, které dlouhodobě snižují váš zisk. Čtěte smlouvu pozorně, zejména část o možných sankcích při výběru.
Dalším praktickým krokem je kontrola registru zprostředkovatelů. Každý legální poradce musí být zapsán u České národní banky a jeho registrační číslo si můžete ověřit. Zeptejte se na toto číslo a sami si ho najděte – nezabere to víc než pět minut. Zjistíte, na jaké činnosti má licenci a zda je vázaným zástupcem konkrétní společnosti, nebo nezávislým zprostředkovatelem. To je klíčový rozdíl: vázaný zástupce nabízí produkty jen jedné mateřské firmy, i když to možná nezmíní.
Klíčové je pochopit, že peníze v DPS nejsou volně dostupné. Podle smlouvy máte peníze vyplacené až po dosažení důchodového věku, případně po sjednané době spoření (obvykle 5 let). Pokud potřebujete peníze dříve, můžete provést výběr, ale přijdete o státní příspěvky a daňové zvýhodnění, které vám byly za dobu spoření přiznány. Tento krok se proto nevyplácí, pokud nechcete přijít o desítky procent z vložených prostředků. Před podpisem smlouvy si proto důkladně promyslete, zda si opravdu můžete dovolit peníze odložit na dlouho dopředu.
Výhodou stavebního spoření jako zástavy je také to, že odpadá nutnost znaleckého posudku na nemovitost, což ušetří čas i peníze. Banka se spolehne na hodnotu naspořených prostředků, které jsou jasně dané. Navíc pokud se rozhodnete později hypotéku předčasně splatit, zástava se uvolní rychleji než u nemovitosti. Pro lidi, kteří mají stavební spoření založené už delší dobu a chtějí financovat bydlení, je to tedy cesta, jak získat výhodnější podmínky bez složitého papírování.
Pozor si dejte i na situace, kdy poradce radí sjednat pojištění přesně podle sebe, ale do smlouvy přidá různé připojištění, které jste si nevyžádali. Toto je častý trik, jak zvýšit provizi. Vždy si proto pečlivě přečtěte celou smlouvu, včetně drobného písma. Pokud něčemu nerozumíte, požádejte o vysvětlení. Nenechte se odbýt s tím, že „je to jen formalita". Praktický test spočívá v tom, že si všechny klíčové body zapíšete a na další schůzce si ověříte, zda poradce dodržel, co slíbil. Pokud se vyhne přímé odpovědi, nebo dokonce změní podmínky, je to jednoznačný důvod k rozloučení.
Jak to funguje? Místo toho, abyste zastavili nemovitost, vložíte do zástavy své naspořené prostředky ze stavebního spoření. Banka vám pak obvykle nabídne nižší úrokovou sazbu, protože riziko nesplacení úvěru je výrazně menší – peníze má přece přímo u sebe. Tento postup se hodí zejména tehdy, když už máte naspořenou částku, kterou nechcete investovat do nemovitosti, ale chcete ji využít jako páku pro lepší podmínky hypotéky.
Hypotéka bývá největším závazkem v životě, a proto každá možnost, jak snížit úrokovou sazbu, stojí za zvážení. Jednou z méně známých, ale velmi efektivních cest je použití stavebního spoření jako zajištění úvěru. Banka totiž při poskytování hypotéky hodnotí nejen vaši bonitu, ale také kvalitu zástavy. A právě stavební spoření může být v tomto ohledu výhodnější než běžná nemovitost.
Na co si dát pozor při zástavě stavebním spořením Jedním z hlavních úskalí je vázanost prostředků. Zatímco u běžné zástavy nemovitosti můžete nemovitost nadále užívat, u stavebního spoření se peníze stávají nedostupnými po dobu trvání zástavy. Pokud tedy potřebujete z naspořených prostředků čerpat, musíte počítat s tím, že k nim nebudete mít přístup. Před podpisem smlouvy si proto rozmyslete, zda vám tato blokace nevytvoří problém v případě neočekávaných výdajů.
Další možností je využít stavební spoření jako zajištění. Pokud máte naspořeno méně, ale máte uzavřenou smlouvu s vysokou cílovou částkou, můžete bance nabídnout, že tato smlouva bude sloužit jako ručení. Banka pak snižuje riziko tím, že v případě nesplácení může čerpat z vašeho stavebního spoření. Tento postup je výhodný zejména pro ty, kteří mají krátkou historii u banky nebo nepravidelné příjmy.