Co se stane, když začnete spořit ještě tento měsíc

U nákupů na internetu začíná čtrnáctidenní lhůta běžet okamžikem, kdy vám zboží fyzicky dorazí. Pokud objednáte více věcí najednou a dodání probíhá postupně, lhůta se počítá od poslední zásilky. Problém nastává, když si zboží vyzvednete na pobočce nebo ho převezmete od kurýra, aniž byste zkontrolovali obsah. Pozdější reklamace poškozeného kusu se totiž neřídí pravidly pro odstoupení, ale zárukou. Odstoupení se navíc nevztahuje na zboží, které bylo upraveno podle vašich požadavků, nebo na výrobky, které podléhají rychlé zkáze.

Prvním typickým trikem je vytváření falešného pocitu naléhavosti. Prodejce vám řekne, že nabídka platí jen do konce měsíce, že je poslední volné místo nebo že se podmínky brzy změní. Ve skutečnosti jde o tlak na rychlé rozhodnutí, abyste neměli čas si nabídku promyslet nebo srovnat s konkurencí. Pokud uslyšíte fráze jako „teď nebo nikdy", zbystřete. Slušný poradce vám dá čas na rozmyšlenou a podepíše s vámi smlouvu klidně za týden.

Pozor také na to, co se stane v den, kdy dítě dovrší patnáctý nebo osmnáctý rok. Většina dětských účtů se automaticky převede na standardní účet, ale podmínky se liší. Někde se změní poplatky za vedení, jinde se nově zpoplatní výběry z bankomatu. Pokud na to nezareagujete, začnete platit za služby, které jste doposud měli zdarma. Zeptejte se předem, jaká je výpovědní lhůta a co musíte udělat, abyste účet zrušili nebo převedli na jiný produkt.

U půjček a úvěrů je situace podobná, ale přísnější. Lhůta čtrnácti dnů začíná běžet okamžikem uzavření smlouvy, nikoli až čerpáním peněz. Pokud chcete odstoupit, musíte tak učinit písemně na adresu věřitele, kterou najdete ve smlouvě. Dopis doporučeně pošlete tak, aby byl podán nejpozději poslední den lhůty. Rozhodující je datum odeslání, ne datum doručení. Typickou chybou je spoléhání na telefonickou domluvu – banka pak tvrdí, že žádost nikdy neobdržela a úrok vám naběhne za celé období.

Prvním krokem ke spoření není hledání nejlepšího účtu, ale změna myšlení. Často se totiž lidé zaměří na výši úroku a přitom zapomínají, že spoření je především o pravidelnosti a disciplíně. Než začnete porovnávat nabídky, zjistěte si, kolik peněz vám měsíčně reálně zbývá po zaplacení nákladů na bydlení, jídlo a další nezbytné výdaje. Z toho čísla vycházejte, a pokud je nula nebo záporné, je nejvyšší čas se podívat na své výdaje kriticky. Možná zjistíte, že platíte za předplatné, které nevyužíváte, nebo že nakupujete potraviny v dražším obchodě, než by bylo nutné.

Nejprve si ujasněte, k čemu má účet sloužit. Chcete dítěti posílat kapesné, nebo mu chcete spořit na konkrétní cíl? Jiné potřeby má předškolák, který teprve poznává mince, a jiné teenager, který chce platit mobilem. Podle toho vybírejte. Většina bank nabízí účty od šesti let, ale ne všechny umožňují zadat internetové bankovnictví rodičům. Pokud chcete mít přehled o pohybech, hledejte účet, kde máte vy i dítě vlastní přístup, ale s různými právy.

Pokud zjistíte, že splátky přesahují polovinu příjmů, nejedná se už o nepříjemnost, ale o akutní problém. V takové situaci nespoléhejte na to, že se to srovná samo. Oslovte věřitele a požádejte o restrukturalizaci nebo odklad splátek. Mnoho společností je ochotno vyjít vstříc, pokud problém komunikujete včas. Zároveň si stanovte striktní pravidlo: žádné nové závazky, dokud se dluhová služba nesníží pod třetinu příjmů. Teprve pak můžete začít znovu budovat rezervu a plánovat větší výdaje.

Plánování splátek je klíčové. Vždy si měsíc dopředu zjistěte datum splatnosti a výši částky, kterou budete muset uhradit. Nejlepší je nastavit si trvalý příkaz na celou částku z běžného účtu, a to tak, aby peníze dorazily nejpozději v den splatnosti. Pokud víte, že byste mohli mít problém s hotovostí, raději kartu nepoužívejte vůbec, dokud nezískáte přehled o svých příjmech a výdajích. Pravidlem by mělo být, že kreditní kartu splácíte vždy celou, a to i za cenu, že sáhnete do rezerv.

Na závěr si dejte pozor na to, abyste se nenechali zlákat reklamními akcemi, které slibují „nejlepší úrok na trhu". Často jde o krátkodobé pobídky, které mají nalákat nové klienty. Skutečně dobré podmínky poznáte podle toho, že jsou stabilní, transparentní a že vám banka nevnucuje další produkty. Nejlepší strategií je nastavit si automatické spoření, držet se svého plánu a jednou ročně zhodnotit, jestli vám vaše banka stále nabízí konkurenceschopné podmínky. Když to uděláte, i průměrný úrok vám může zajistit slušný polštář na nečekané výdaje.