Když podáváte daňové přiznání, nezapomeňte na odpočty a slevy

Prvním krokem ke spoření není hledání nejlepšího účtu, ale změna myšlení. Často se totiž lidé zaměří na výši úroku a přitom zapomínají, že spoření je především o pravidelnosti a disciplíně. Než začnete porovnávat nabídky, zjistěte si, kolik peněz vám měsíčně reálně zbývá po zaplacení nákladů na bydlení, jídlo a další nezbytné výdaje. Z toho čísla vycházejte, a pokud je nula nebo záporné, je nejvyšší čas se podívat na své výdaje kriticky. Možná zjistíte, že platíte za předplatné, které nevyužíváte, nebo že nakupujete potraviny v dražším obchodě, než by bylo nutné.

Na co si dát pozor při dokládání a jak se vyhnout chybám Před podáním přiznání si ověřte, zda máte všechna potvrzení v elektronické podobě – mnoho institucí je posílá do datové schránky nebo na e-mail, ale úřad může chtít originál nebo ověřenou kopii. Pokud něco nemáte, nepropadejte panice, ale požádejte o duplikát včas. U odpočtů na penzijní připojištění a životní pojištění je podmínka, že smlouva musí být uzavřena na určitou dobu a výpověď by znamenala ztrátu nároku. Proto si před podpisem smlouvy dobře přečtěte podmínky – jinak vám hrozí, že si odpočet uplatníte, ale při předčasném ukončení budete muset daň doplatit i s penále.

Při budování druhé rezervy se vyhněte časté chybě: neukládejte ji na stejný účet jako první rezervu. Když máte vše pohromadě, snadno sáhnete na peníze i na věci, které nejsou krizové. Ideální je založit si samostatný spořicí účet bez možnosti okamžitého výběru kartou. Dobré je také nastavit si trvalý příkaz, který vám automaticky po výplatě převede menší částku na tento účet. Tím vytvoříte pravidelný návyk, aniž byste na to museli myslet každý měsíc.

Dalším kritériem je výše úročení. U dětských kont je úrok většinou symbolický, ale i tak se vyplatí porovnat, jaký je rozdíl mezi běžným a spořicím účtem. Pokud chcete dítěti založit účet, který bude sloužit především k ukládání peněz, hledejte variantu s vyšším úrokem bez podmínky minimálního vkladu. Vždy si ale přečtěte obchodní podmínky – mnoho bank uvádí úrok jako „od", což znamená, že se vztahuje jen na určitou část vkladu.

Jak poznat, že je čas na druhou rezervu? Zásadní otázkou není, kolik peněz máte na účtu, ale jak rychle je dokážete použít. Druhou rezervu si založte, když víte, že byste při výpadku příjmu do měsíce vyčerpali první rezervu. To se pozná tak, že si sepíšete všechny pravidelné výdaje a porovnáte je s částkou, kterou máte na běžném spořicím účtu. Pokud vám první rezerva nevydrží na tři měsíce bez příjmu, je čas ji posílit nebo rovnou založit druhou rezervu s jasně stanoveným účelem.

Třetím důležitým aspektem je možnost předčasného splacení. Mnoho lidí si myslí, že to je automatické, ale banky si za to účtují sankce. Před podpisem smlouvy si ověřte, za jakých podmínek můžete úvěr doplatit dříve, a to i částečně. Ideálně hledejte smlouvu, která umožňuje mimořádnou splátku alespoň jednou ročně bez poplatku. Tuto možnost využijete zejména tehdy, když získáte dědictví, prodej jiné nemovitosti nebo jen chcete snížit měsíční zatížení.

Když už víte, kolik můžete spořit, nastavte si to jako automatickou platbu. Ideální je posílat peníze na účet ihned po výplatě, a to bez ohledu na to, co se zrovna děje. Tím se spoření stane běžnou součástí rozpočtu, nikoli něčím, co „zkusíte", když na konci měsíce něco zbude. Pozor na častou chybu, kdy si lidé spoří na stejném účtu jako běžné výdaje. Pak je příliš snadné utratit naspořené peníze na neplánovaný nákup. Založte si proto oddělený spořicí účet, na který nebudete mít přímý přístup z platební karty.

Na závěr si pohlídejte, aby druhá rezerva nebyla příliš velká. Když na ní leží peníze roky bez použití, ztrácejí hodnotu kvůli inflaci. Ideální výše se odvíjí od vašich měsíčních nákladů a počtu měsíců, po které chcete být kryti. Pokud máte rodinu, hypotéku a nejisté zaměstnání, bude potřeba vyšší rezerva než u svobodného člověka s nízkými výdaji. Pravidelně, alespoň jednou za rok, si rezervu přepočítejte a upravte podle aktuální situace.

Kde hledat a na co si dát pozor při výběru spořicího účtu Nejlepší podmínky nenajdete vždy u velkých bank, ale ani u neznámých startupů. Srovnávejte především efektivní úrokovou sazbu, která se často liší od té nominální, a podmínky, za kterých ji banka poskytuje. Někdy je vyšší úrok pouze po omezenou dobu, jindy je vázán na to, že u banky máte vedení běžného účtu nebo že aktivně používáte mobilní aplikaci. Pokud tyto podmínky nesplníte, sazba vám klesne na minimum, a to se do smlouvy promítne až za několik měsíců. Vždy si proto pročtěte celý ceník a podívejte se, jak dlouho výhodná sazba vydrží.