5 situací, kdy refinancování hypotéky skutečně sníží splátku

Než poprvé přiložíte telefon k terminálu, ověřte tři věci. Za prvé, zda máte nastavený limit pro bezkontaktní platby. Většina bank umožňuje nastavit maximální částku pro platbu bez zadání PIN. Tento limit snižte na nejnižší hodnotu, kterou ještě běžně využijete pro drobné nákupy. Za druhé, ověřte, zda telefon po delší nečinnosti sám nevyžaduje ověření – to je správné chování, nechte ho zapnuté. Za třetí, zkontrolujte, zda máte v telefonu nastaveno vzdálené vymazání dat. To je funkce, která při ztrátě nebo krádeži smaže telefon na dálku, včetně přístupu k bankovnictví.

U debetní karty si dejte pozor na poplatky za výběry z cizích bankomatů a na to, že některé banky účtují i za platby v cizí měně. U kreditky sledujte především roční poplatek za kartu, úrokovou sazbu z dluhu a podmínky bezúročného období. Některé karty mají benefit v podobě vrácení části peněz za nákupy, ale vyplatí se jen tehdy, když dluh splácíte včas a v plné výši. Jinak úroky převýší jakýkoli bonus.

Typická chyba je dívat se jen na úrokovou sazbu. Ta bývá nízká a lákavá, ale konečná cena půjčky může být několikanásobně vyšší kvůli poplatkům. Další častá chyba je srovnávat RPSN od různých poskytovatelů, aniž byste si ověřili, zda počítají stejné položky. Někteří věřitelé do RPSN nezahrnou poplatek za vedení účtu, jiní ano. Proto vždy trvejte na tom, abyste dostali obě čísla a k nim i seznam všech poplatků. Pokud vám je někdo odmítne dát, je to varovný signál.

Praktický postup: než podepíšete, porovnejte nabídky alespoň tří institucí, ale nesrovnávejte jen sazbu. Spočítejte si celkové náklady za celou dobu fixace. Zjistěte, zda se sazba může změnit při změně zajištění nebo při refixaci. A hlavně — nenechte se tlačit do rozhodnutí na místě. Rozumná banka vám dá čas na rozmyšlenou. Pokud ne, je to signál, že něco není v pořádku.

Typická chyba je používat kreditní kartu jako zdroj peněz na běžné výdaje, když příjem nestačí. Úroky z nesplaceného dluhu pak rostou rychleji, než si člověk myslí. Další častá chyba je zapomenout na datum splatnosti. Bezúročné období totiž neplatí od nákupu, ale od data, kdy banka vystaví výpis. Pokud nakoupíte den po výpisu, máte bez úroku skoro celý měsíc navíc. Pokud den před ním, bezúročné období je krátké a dluh se může začít úročit téměř okamžitě.

Praktický postup při srovnávání je jednoduchý. Nejprve si od každé nabídky vyžádejte obě čísla. Potom se podívejte, jaký je mezi nimi rozdíl. Pokud je RPSN vyšší než TIN o více než několik málo procentních bodů, projděte si pečlivě všechny poplatky, které do RPSN vstupují. Zjistěte, které z nich jsou povinné a které volitelné. Často se ukáže, že vysoké RPSN vzniká kvůli pojištění, které je sice „nepovinné", ale bez něj vám půjčku neschválí. Takové podmínky jsou pro vás nevýhodné a měli byste hledat jinde.

Kdy se vyplatí která karta Debetní karta je jasná volba pro každodenní výdaje, které chcete mít pod kontrolou. Platíte s ní jen to, co skutečně máte, takže se nikdy nedostanete do dluhu kvůli běžnému nákupu. Hodí se i pro výběry z bankomatů, i když u některých bank jsou zpoplatněné mimo jejich síť. Kreditní kartu použijte tam, kde potřebujete odložit platbu nebo kde chcete získat určitou ochranu. U plateb kartou na internetu nebo v zahraničí nabízí kreditka často lepší podmínky při reklamaci — banka řeší spor za vás a peníze jsou blokované, ne rovnou stržené.

Refinancování hypotéky znamená splacení starého úvěru novým, obvykle s lepšími podmínkami. Nejde o nic složitého, ale vyplatí se jen tehdy, když nová nabídka přinese úsporu, která převýší náklady na přechod. Prvním krokem je zjistit, kolik skutečně platíte teď. Vezměte si smlouvu a roční výpis z účtu, kde vidíte rozpis splátky na jistinu a úrok. Zajímá vás především zůstatek úvěru a zbývající doba splatnosti. Bez těchto dvou čísel nelze žádnou nabídku rozumně porovnat.

Zásadní rozdíl je v tom, kdy platba skutečně opustí vaši peněženku. U debetní karty je to okamžitě, u kreditní až při splátce. To má dva důsledky. Za prvé, u kreditky můžete nakupovat i tehdy, když na běžném účtu zrovna nic není — ale jen do výše schváleného limitu. Za druhé, pokud dluh nesplatíte v bezúročném období, začne se úročit, obvykle dost vysoko. Bezúročné období bývá kolem jednoho měsíce až dvou, ale přesná délka závisí na bance a na tom, kdy v měsíci kartu použijete.

Závěrem: TIN a RPSN nejsou konkurenční čísla, ale dva pohledy na stejnou věc. TIN ukazuje povinné náklady, RPSN celkové náklady při využití doplňků. Sledujte obě a všímejte si jejich rozdílu. Čím menší rozdíl, tím transparentnější nabídka. Čím větší rozdíl, tím opatrněji je třeba číst drobný tisk. Jedině tak se vyhnete půjčkám, které jsou předražené přesně tam, kde to na první pohled není vidět.