5 věcí, které musíte vědět, než si založíte spořicí účet

Plánování financí na vzdělání dětí bývá často odkládané, protože se zdá být vzdálené. Přesto čím dříve začnete, tím menší částky měsíčně potřebujete. Základním pravidlem je vyčlenit si částku, která neohrozí rodinný rozpočet, a pravidelně ji investovat. Než začnete, zjistěte si, jaké máte možnosti – od běžného spoření až po investiční fondy, a vyberte si podle rizika, které jste ochotni podstoupit.

Kde nakonec najdete nejlepší úrok? Srovnávejte nabídky napříč bankami, neomezujte se jen na ty velké. Menší banky a spořitelny často nabízejí vyšší úroky, aby přilákaly nové klienty. Využijte také možnost založit si účet online – obvykle to trvá pár minut a vyhnete se frontám na pobočce. Ale pozor, neřiďte se pouze výší úroku. Zohledněte i poplatky za vedení, dostupnost bankomatu, kvalitu internetového bankovnictví a to, jak rychle peníze získáte zpět na běžný účet. Až budete mít tyto informace, rozhodnutí bude mnohem snazší.

Pamatujte, že úspora za vedení účtu je jen jedna část celkových nákladů na bankovnictví. Důležité je sledovat i další poplatky, jako jsou ty za převody mezi bankami, vedení kreditní karty nebo pojištění platební karty. Pokud se vám podaří najít účet, který je opravdu zdarma a vyhovuje vám ve všech ostatních ohledech, můžete ušetřit až 1 500 Kč ročně. To je částka, která se vyplatí, jen co si uděláte jasno v tom, co od svého účtu očekáváte.

Když si zakládáte spořicí účet, často narazíte na dva pojmy, které se zdánlivě zaměňují: úrok a úroková sazba. Mnozí je používají jako synonyma, ale ve skutečnosti označují odlišné věci. Úroková sazba je procento, které udává, kolik peněz vám banka připíše za určité období. Úrok je pak konkrétní částka, kterou skutečně dostanete. Tento rozdíl se vyplatí znát, protože ovlivňuje to, jak vyhodnotíte nabídky bank i to, kolik si nakonec připíšete.

Spořicí účet byste neměli vnímat jako nástroj pro dlouhodobé investice. Jeho úroky většinou nepřekonají inflaci, takže reálná hodnota vašich peněz může v čase klesat. Využívejte ho naopak pro peníze, které potřebujete mít snadno dostupné – jako rezervu pro nečekané výdaje, na dovolenou nebo na koupi auta. Pro dlouhodobé cíle, jako je penze, hledejte jiné produkty, které nabízejí vyšší potenciální zhodnocení.

Nejjednodušším krokem je zjistit, zda váš účet nepodléhá nějakým skrytým podmínkám. Mnoho bank zpoplatňuje vedení účtu, pokud na něj nechodí pravidelná měsíční platba, nebo pokud zůstatek klesne pod určitou hranici. Často stačí nastavit si trvalý příkaz na malou částku na jiný účet, nebo si zřídit příchozí platbu od zaměstnavatele. Zkontrolujte si proto smluvní podmínky a ceník – možná zjistíte, že vám stačí drobná změna, abyste poplatek eliminovali.

Pokud chcete porovnat dvě nabídky spoření, nespoléhejte na to, co vidíte v reklamě. Vyžádejte si od banky konkrétní čísla: roční úrokovou sazbu, frekvenci připisování úroků a způsob výpočtu (například zda se úročí nejnižší zůstatek, nebo denní zůstatek). Pak si spočítejte, kolik byste reálně získali za rok na konkrétní částce. Tento postup vám ukáže skutečný rozdíl mezi „úrokem" a „úrokovou sazbou" v praxi.

Při přechodu k nové bance si dejte pozor na to, abyste si nechali starý účet chvíli otevřený. Než se vám podaří převést všechny trvalé příkazy a inkasa, hrozí, že přijdete o některé platby. Ideální je si rozvrhnout přechod na více týdnů a postupně přesměrovávat všechny platby. Během té doby sledujte, zda vám na starý účet nechodí ještě nějaké peníze, a po ujištění, že je vše převedeno, účet zrušte. Zrušení bývá zdarma, ale někteří banky si účtují poplatek za jeho administraci – tento krok si proto předem ověřte.

Typickou chybou je také zapomínání na daně. Úroky z vkladů podléhají srážkové dani, kterou banka automaticky odvádí státu. To znamená, že z inzerované hrubé sazby dostanete na účet vždy méně. Pokud tedy banka slibuje úrok 2 % ročně, reálný výnos po zdanění bude nižší. Při srovnávání nabídek proto porovnávejte čisté výnosy, nejen ty hrubé.

Proto když srovnáváte nabídky spoření, vždy si ověřte, zda uváděná sazba je roční (p.a.), měsíční (p.m.) nebo denní (p.d.). Banky obvykle píší roční sazbu, ale někdy se objeví i měsíční, která pak vypadá mnohem výhodněji, než ve skutečnosti je. Další častou chybou je zaměnit úrokovou sazbu za skutečný úrok po zdanění. Z úroku se odvádí srážková daň, takže výsledná částka, kterou dostanete, je nižší než čistý výpočet ze sazby.

Na co si dát pozor při výběru spořicího účtu Při výběru konkrétního spořicího účtu nebo fondu porovnejte poplatky za vedení, vstupní i výstupní poplatky a úrokovou sazbu. Pozor na takzvané akční nabídky, které platí jen první měsíce – po jejich skončení se úrok může výrazně snížit. Čtěte podmínky a ptejte se na to, co se stane, když budete chtít peníze vybrat dříve. Některé produkty mají vázací dobu nebo sankce za předčasný výběr, což může být problém, pokud se rozhodnutí o studiu změní.