5 způsóbů, jak efektivně snížit daně z příjmů

Kromě odpočtů existují i slevy na dani, které přímo snižují vypočtenou daň. Mezi nejznámější patří sleva na poplatníka, sleva na manžela či manželku bez vlastních příjmů a daňové zvýhodnění na děti. U dětí si dejte pozor na to, že nárok se posuzuje za celý kalendářní rok a změny v průběhu roku (například nástup dítěte do zaměstnání) ovlivní výši měsíční slevy. Pokud jste zaměstnanci, můžete požádat zaměstnavatele o roční zúčtování daně, které provede za vás. To je výhodné, pokud jste v průběhu roku neměli žádné jiné příjmy a chcete si ušetřit práci s přiznáním.

Rozhodování mezi akciemi, ETF a dluhopisy často připomíná věštění z křišťálové koule. Mnozí lidé ale dělají zásadní chybu už na začátku – nezačnou u sebe, ale u produktů. Nejdřív si proto spočítejte, za jak dlouho budete peníze potřebovat a jaký výkyv hodnoty ještě unesete bez nočních můr. Akcie slibují růst, ale umí i dlouhé roky klesat. Dluhopisy nabízejí stabilnější kupón, jenže jejich reálný výnos často sotva pokryje inflaci. ETF jsou kompromisem, který vám dá širokou diverzifikaci bez nutnosti vybírat jednotlivé tituly. Žádný z těchto nástrojů není univerzálně nejlepší – důležité je, co od něj čekáte a co jste ochotni vydržet.

Prvním krokem je zabezpečení samotného zařízení. Používejte vždy aktuální operační systém a pravidelně aktualizujte aplikace. Pro přihlášení do bankovnictví si nastavte silné a unikátní heslo, které nepoužíváte jinde. Ideální je kombinace velkých a malých písmen, číslic a speciálních znaků. Dvoufázové ověřování, které banky nabízejí, není zbytečná komplikace, ale účinná ochrana. Aktivujte si ho, pokud to vaše banka umožňuje, a to nejlépe přes biometrii nebo samostatnou ověřovací aplikaci.

Jak poznáte falešnou stránku a podvodný e-mail Phishing je stále nejčastější způsob, jak podvodníci získají vaše data. Falešné stránky většinou poznáte podle chyb v textu, jiné adresy v prohlížeči nebo neobvyklého chování po zadání hesla. Vždy si adresu banky ověřte ručně, nebo použijte oficiální aplikaci staženou z důvěryhodného obchodu. Nikdy neklikejte na odkazy v e-mailech, které vás vyzývají k naléhavému přihlášení nebo aktualizaci údajů. Banka takové výzvy nikdy neposílá.

Pozor na dluhopisy jednotlivých firem – pokud se firma dostane do potíží, můžete přijít o část investice. Státní dluhopisy jsou bezpečnější, ale výnos odpovídá nižšímu riziku. ETF na dluhopisy vám zase dají diversifikaci, ale v době rostoucích úrokových sazeb jejich cena klesá. Proto si vždy zjistěte průměrnou duraci fondu – čím delší, tím citlivější na změny sazeb. U akciových ETF si ověřte, v jaké měně fond obchoduje a jaké jsou měnové rizika. Americké indexy v dolarech vám přinášejí navíc kurzové výkyvy, které mohou výnos buď zvýšit, nebo snížit.

Poslední oblastí je kontrola výpisů z účtu. Stačí pár minut měsíčně a hned odhalíte neznámou platbu. Většina bank posílá upozornění na každou transakci, takže si ho aktivujte. Pokud zaznamenáte podezřelou aktivitu, okamžitě kontaktujte banku. Čím dřív to uděláte, tím menší škoda vám hrozí. Digitální bankovnictví je bezpečné, pokud vy sami dodržujete základní hygienu a nenecháte se zmanipulovat strachem ani falešnou naléhavostí.

Než cokoli koupíte, udělejte si jednoduchý test: napište si, kolik peněz můžete měsíčně odložit, jaký pokles hodnoty jste schopni přečkat bez paniky a kdy budete peníze skutečně potřebovat. Podle toho zvolte poměr mezi rizikovými a stabilními investicemi. Pokud jste nikdy neinvestovali, začněte s malou částkou – klidně jen s jedním ETF. Za pár měsíců uvidíte, jak reagujete na výkyvy, a teprve pak rozšiřte portfolio. Rozhodování mezi akciemi, ETF a dluhopisy není o tom najít „ten nejlepší" produkt, ale o sladění s vaší životní situací. Když to uděláte správně, vaše peníze budou pracovat s rozumným rizikem – a vy nebudete muset sledovat grafy každý den.

Typickou chybou je ukládání hesel do poznámkového bloku v mobilu nebo sdílení přihlašovacích údajů s rodinným příslušníkem. Heslo by měl znát jenom majitel účtu. Další častou chybou je používat stejné heslo pro banku i pro e-shop. Jakmile jednou unikne z menšího webu, podvodníci ho zkusí použít i v bance. Pravidelně si proto měňte hlavní přístupové údaje, a to nejméně jednou za půl roku.

Typická chyba začínajících investorů je nakupovat podle minulých výnosů. Když vidíte, že nějaké ETF za poslední rok vydělalo deset procent, automaticky předpokládáte, že to bude pokračovat. Minulá výkonnost ale neříká nic o budoucnosti – naopak, po nadprůměrném roce často přichází korekce. Mnohem důležitější je podívat se na náklady fondu a na to, jak dlouho existuje. Vysoký poplatek vám každý rok ukrojí část výnosu, což se při delším horizontu projeví v tisících korun. U dluhopisů zase pozor na inflaci – pokud kupón nepřevyšuje inflaci, vaše peníze reálně ztrácejí hodnotu. Vždy si spočítejte reálný výnos, ne ten nominální.