Diverzifikace portfolia, kterou většina investorů zvrtne: Jak se vyhnout nejčastější chybě

Typickou chybou je také to, že lidé sledují jen výši sazby a ignorují podmínky pro její získání. Například banka může nabídnout zvýhodněnou sazbu, ale jen pokud na účet posíláte pravidelně určitou částku, nebo pokud máte u banky i běžný účet. Pokud tyto podmínky nesplníte, sazba se automaticky sníží. Proto si před podpisem smlouvy ověřte, co musíte udělat, abyste sazbu skutečně získali, a co se stane, když to přestanete plnit.

Samotné placení telefonem je bezpečné, pokud dodržíte pár zásad. Nikdy nenechávejte telefon odemčený při placení – vždy potvrďte transakci otiskem prstu nebo zadáním PINu, i když aplikace nabízí rychlé placení bez ověření. U malých částek se sice ověření často nevyžaduje, ale pokud máte v telefonu uložené i jiné karty, může útočník s odemčeným telefonem provést platby na více terminálech, než si stačíte všimnout. Dalším častým pochybením je využívání veřejných Wi-Fi sítí k přihlašování do bankovnictví. I když je samotná komunikace šifrovaná, veřejná síť může být prolomena a útočník může odposlouchávat vaše zadávání hesla. Používejte proto raději mobilní data.

Dalším častým omylem je představa, že konsolidace vyřeší dlouhodobou platební neschopnost. Pokud nemáte příjem, který by pokryl ani jednu splátku, žádná banka vám úvěr neschválí. Konsolidace není oddlužení. Pokud neprojdete schvalovacím procesem, nezbývá než vyjednávat s věřiteli o splátkových kalendářích nebo využít institut oddlužení. V tomto případě se vyhněte nebankovním společnostem, které slibují konsolidaci „bez registru" – obvykle jde o velmi drahé úvěry s extrémními sankcemi.

Na co si dát pozor při změně účtu a jak předejít skrytým nákladům Při přechodu k jiné bance se nezaměřujte jen na výši měsíčního poplatku, ale i na služby, které jsou v něm zahrnuty. Některé banky lákají na nulový poplatek, ale pak si účtují za každou platební kartu, za SMS notifikace nebo za přístup do nadstandardního internetového bankovnictví. Před podpisem smlouvy si vždy vyžádejte kompletní ceník a porovnejte, co všechno za své peníze dostanete. Důležité je také nezapomenout na převod plateb a trvalých příkazů – pokud vám ve staré bance zůstane automatické inkaso na energie, můžete přijít o peníze navíc za upomínky.

Placení telefonem se stalo běžnou součástí života, ale málokdo si uvědomuje, že bezpečnost této metody nestojí jen na bance, ale hlavně na vašich zvycích. Než začnete telefon používat jako peněženku, nastavte si základní pravidla. Prvním krokem je aktivace zámku obrazovky – nejlépe biometrického (otisk prstu nebo rozpoznání obličeje), ne pouhého PINu. Ten je stále lepší než žádný, ale biometrie je rychlejší a těžší ji odpozorovat. Dále si v nastavení bankovní aplikace zapněte dvoufázové ověření pro přihlášení i pro každou větší platbu. Nezanedbávejte ani aktualizace systému i aplikací – vývojáři v nich opravují bezpečnostní chyby, které by útočníci mohli zneužít.

Dalším způsobem, jak se vyhnout poplatkům, je využívat bankovní přepážky jen v nezbytných případech. Mnoho bank si účtuje poplatek za hotovostní vklad na přepážce, zatímco vkladomaty jsou zdarma. Stejně tak si pohlídejte výběry z cizích bankomatů – pokud se pohybujete v zahraničí, vyberte si banku, která nabízí bezplatné výběry v rámci celé Evropské unie. Zkuste si také nastavit trvalé příkazy a inkaso pro pravidelné platby, protože některé banky zpoplatňují jednotlivé příkazy k úhradě zadané na pobočce nebo po telefonu.

Nejčastější chybou je přidávat aktiva podle aktuální výkonnosti. Když něco roste, chcete to koupit, když padá, chcete to prodat. To je přesně opačně, než by mělo fungovat. Diverzifikace vyžaduje pravidelné rebalancování – tedy prodávat to, co vzrostlo, a dokupovat to, co pokleslo. Bez rebalancování se portfolio postupně vychýlí a vy pak nesete mnohem větší riziko, než jste původně zamýšleli. Dělejte to jednou za čtvrt roku nebo při větších změnách.

Na co se zaměřit při porovnávání nabídek Při porovnávání spořicích účtů si vždy všímejte, zda je uvedená sazba „p.a." (per annum – ročně), nebo „p.m." (per mensem – měsíčně). Většina bank uvádí roční sazbu, ale někdy se objeví i měsíční, která vypadá lákavě, ale po přepočtu na rok je nižší. Také se zeptejte, zda je sazba garantovaná, nebo se může měnit. Některé banky nabízejí vysokou sazbu jen na první měsíce, ale pak ji sníží. Proto si vždy přečtěte obchodní podmínky a spočítejte si, kolik byste dostali za celý rok, ne jen za první měsíc.

Dalším krokem je pravidelné rebalancování. Trhy se pohybují, a proto se původní poměr aktiv časem rozkolísá. Jednou za půl roku porovnejte skutečný stav s plánem a případně přebytek z rizikovějších aktiv přesuňte do konzervativnějších. Tím automaticky prodáváte drahé a nakupujete levné, což snižuje kolísání celkového portfolia. Mnoho investorů tento krok vynechává, a pak jsou překvapeni, že jejich portfolio má vyšší riziko, než původně zamýšleli. Nezapomeňte také na poplatky – i malé rozdíly v nákladech se při dlouhodobém investování projeví ve výnosu. Porovnejte si proto celkové náklady fondů či ETF, ne jen vstupní poplatek.