Když příjmy nestačí, vytvořte si finanční polštář
Jak správně určit pojistnou částku a co vše zahrnout do odpovědnosti Než podepíšete smlouvu, spočítejte si náklady na kompletní vybavení domácnosti – od kuchyňské linky až po knihovnu. K tomu připočtěte i věci, které jsou uložené ve sklepě, na půdě nebo v garáži, pokud je chcete mít kryté. Mnoho lidí zapomíná na cenné dokumenty, šperky, sbírky nebo sportovní vybavení. Pro tyto položky sjednejte zvláštní připojištění, protože standardní limit je obvykle nízký. Stejně důležité je i pojištění odpovědnosti za škody, které způsobíte někomu jinému – ať už vám upadne televize na hlavu návštěvy, nebo váš pes pokousá souseda. Rozsah odpovědnosti by měl pokrývat i škody vzniklé při běžném provozu domácnosti, nejen při mimořádných událostech.
Praktickým krokem, jak ušetřit, je spojit pojištění domácnosti a odpovědnosti do jedné smlouvy, případně přidat i pojištění odpovědnosti z běžného života. Většina poskytovatelů nabízí slevu za více produktů u jedné společnosti. Než ale podepíšete, porovnejte si celkové krytí – sleva za balíček nemusí být výhodná, pokud obsahuje zbytečné doplňky. Nakonec si dejte pozor na automatické prodlužování smluv. Vždy máte právo vypovědět pojistku ve výroční den, ale musíte to udělat písemně před termínem. Pokud pojišťovna zvýší pojistné, můžete odstoupit bez výpovědní lhůty. Tímto způsobem si udržíte kontrolu a platíte jen za to, co skutečně potřebujete.
Největší výzvou je disciplína. Než začnete rezervu budovat, zbavte se dluhů s vysokým úrokem, jako jsou kreditní karty nebo rychlé půjčky. Sestavte si rozpočet, sledujte své výdaje a naučte se rozlišovat mezi skutečnou potřebou a impulzivním nákupem. Pokud si nejste jisti, od jaké částky začít, vyberte si jeden konkrétní výdaj, který můžete omezit nebo úplně vypustit, a tuto částku pravidelně odkládejte. Po pár měsících si všimnete, že se rezerva pomalu, ale jistě plní.
Další častou chybou je smíchání rezervy s jinými cíli. Pokud máte jeden účet, na který posíláte peníze na dovolenou, novou elektroniku i nouzový fond, snadno se stane, že rezervu vyčerpáte na věci, které nejsou naléhavé. Oddělte si proto peníze na neočekávané výdaje na samostatný účet nebo si alespoň vytvořte podúčet s jasným označením. Tím předejdete pokušení ji použít.
Užitečné je také nastavit si tzv. „strop rezervy" – tedy maximální částku, kterou chcete mít k dispozici. Jakmile ji dosáhnete, můžete přebytečné peníze začít investovat. Nezapomeňte ale rezervu pravidelně přehodnocovat. Když se zvýší vaše náklady, změna práce nebo přibudou rodinní příslušníci, musí se zvýšit i cílová částka. Naopak pokud se vám podaří snížit měsíční výdaje, můžete rezervu o něco zmenšit.
Nezapomeňte, že stavební spoření není běžný spořicí účet. Peníze z něj nelze vybrat kdykoli bez následků. Většinou se vyplatí počkat až do úplného naspoření cílové částky, a to i přesto, že to může trvat několik let. Pokud potřebujete peníze dříve, vyplatí se zvážit přerušení vkladů, které vám umožní zastavit platby bez ukončení smlouvy. Tím si zachováte nárok na státní příspěvek, pokud jste ho už získali, a zároveň získáte čas na rozmyšlenou.
Nouzová rezerva není luxus, ale základní výbava každého, kdo nechce, aby ho první neočekávaná oprava auta nebo výpadek příjmů poslal do dluhové pasti. Jde o peníze, které máte rychle k dispozici, abyste pokryli běžné výdaje po dobu několika měsíců, aniž byste museli sáhnout po půjčce nebo prodat investice v nevhodnou chvíli. Ideální je mít rezervu v hotovosti na spořicím účtu, kde ji můžete kdykoli vybrat, a zároveň vám nijak neklesá hodnota.
Největší chybou je sjednat si pojištění a pak na něj zapomenout. Život se mění – přestěhujete se, koupíte dražší elektroniku, nebo začnete podnikat z domova. Všechny tyto změny ovlivňují výši pojistné částky i rizikovost. Jednou za dva roky si smlouvu projděte a aktualizujte. U odpovědnosti zkontrolujte, zda se nevztahuje i na škody způsobené vašimi dětmi nebo zvířaty. Pokud máte psa, ověřte si, zda je nutné zvláštní připojištění pro určitá plemena. Pojišťovny tyto informace mění, a vy o tom nemusíte vědět.
Na co si dát pozor při čerpání cílové částky? Jakmile naspoříte dostatečnou částku, můžete požádat o přidělení cílové částky. Tento krok vyžaduje, abyste měli splněné všechny podmínky – tedy naspořenou určitou procentuální část z cíle a také uhrazené poplatky. V této fázi se rozhoduje, zda peníze použijete na bydlení, nebo je necháte jen tak na účtu. Pokud je použijete na bydlení, získáte výhodnější úrok, ale zároveň se zavazujete k tomu, že peníze použijete pouze na schválený účel. Při nedodržení podmínek hrozí vrácení státní podpory.