Konsolidace půjček, která vám nezpůsobí další dluhy

Na závěr jedno důležité upozornění: nikdy se nerozhodujte pouze podle výše úrokové sazby uvedené v reklamě. Důležité je celkové RPSN, které zahrnuje poplatky za vedení úvěru, pojištění schopnosti splácet i náklady na odhad nemovitosti. Dvě nabídky se stejnou sazbou se tak mohou lišit o tisíce korun ročně. A pokud si nejste jistí, že zvládnete splátky i při případném zvýšení sazby, sjednejte si delší fixaci. Jistota má v tomto případě konkrétní cenu, a ta se vám může vyplatit.

Když kupujete na e-shopu, sjednáváte půjčku nebo uzavíráte pojištění, máte ze zákona právo odstoupit od smlouvy ve lhůtě čtrnácti dnů. Toto právo se ale nevztahuje na všechno automaticky. Nejčastější chybou je předpoklad, že stačí napsat e-mail a máte vyhráno. Ve skutečnosti rozhoduje způsob podání, dodržení lhůty a také to, zda jste vůbec měli možnost si smlouvu v klidu přečíst.

Když už máte přehled o svém profilu, porovnejte nabídky od více bank. Nezůstávejte u své stávající banky, i když se vám zdá, že vás zná a má vás ráda. Banky si primárně konkurují na nové klienty, a tak jejich akční nabídky bývají výrazně výhodnější. Pozor ale na podmínky, které se za akční sazbou skrývají – často jde o nutnost zřídit si účet, pojistit nemovitost nebo vést na účtu minimální zůstatek. Tyto podmínky nejsou samy o sobě problém, ale musíte je započítat do celkových nákladů.

Výběr pojištění domácnosti a odpovědnosti bývá často podceněný – spoléháme na nejnižší cenu z internetového srovnávače, aniž bychom četli pojistné podmínky. Přitom právě detaily rozhodují o tom, jestli vám pojišťovna v případě škody vyplatí plnou částku, nebo jen zlomek. Než začnete srovnávat nabídky, zjistěte si přesnou hodnotu vybavení domácnosti – projděte místnost po místnosti, započítejte elektroniku, nábytek, knihy, oblečení i sportovní vybavení. Většina lidí hodnotu podcení o desítky procent, a pak jsou nepříjemně překvapeni, když pojistné plnění nestačí ani na polovinu zničeného majetku.

Nezapomeňte také na to, že úrazové pojištění se dá často sjednat jako doplňkové k životnímu, a vy tak získáte komplexní ochranu za méně peněz. Ideální je kombinace: životní pojištění pro případ smrti a úrazové pro krytí následků, které by vás mohly připravit o příjem. Rozhodujte se podle svých reálných potřeb, ne podle toho, co je zrovna v letáku.

U půjček a úvěrů je situace podobná, ale přísnější. Lhůta čtrnácti dnů začíná běžet okamžikem uzavření smlouvy, nikoli až čerpáním peněz. Pokud chcete odstoupit, musíte tak učinit písemně na adresu věřitele, kterou najdete ve smlouvě. Dopis doporučeně pošlete tak, aby byl podán nejpozději poslední den lhůty. Rozhodující je datum odeslání, ne datum doručení. Typickou chybou je spoléhání na telefonickou domluvu – banka pak tvrdí, že žádost nikdy neobdržela a úrok vám naběhne za celé období.

Životní pojištění pokrývá riziko úmrtí, případně dožití se konce smlouvy. Slouží především jako finanční ochrana rodiny, pokud přijdete o příjem. Úrazové pojištění se naproti tomu zaměřuje na následky úrazů – trvalé následky, dobu léčení, nebo denní dávky při pracovní neschopnosti. Neřeší přirozená úmrtí ani nemoci. To je zásadní rozdíl, který ovlivní, co od smlouvy čekat.

U nákupů na internetu začíná čtrnáctidenní lhůta běžet okamžikem, kdy vám zboží fyzicky dorazí. Pokud objednáte více věcí najednou a dodání probíhá postupně, lhůta se počítá od poslední zásilky. Problém nastává, když si zboží vyzvednete na pobočce nebo ho převezmete od kurýra, aniž byste zkontrolovali obsah. Pozdější reklamace poškozeného kusu se totiž neřídí pravidly pro odstoupení, ale zárukou. Odstoupení se navíc nevztahuje na zboží, které bylo upraveno podle vašich požadavků, nebo na výrobky, které podléhají rychlé zkáze.

Nejvíce peněz ztratíte, pokud si spletete odstoupení s reklamací. Odstoupení znamená, že vracíte zboží bez udání důvodu a dostanete zpět celou kupní cenu. Reklamace řeší vadu a může skončit opravou, výměnou nebo slevou. Pokud chcete uplatnit odstoupení, musíte zboží vrátit nepoškozené a v originálním balení. Nesmíte ho běžně používat – jen vyzkoušet. Pokud byste zboží nosili měsíc a pak se rozhodli, že se vám nelíbí, obchodník má právo odmítnout vrácení peněz a místo toho vám nabídne jen slevu na další nákup.

Dalším praktickým nástrojem je využití hypotéčního poradce, který má přístup k velkoobchodním sazbám a dokáže za vás vyjednat lepší podmínky. Neplatíte ho vy, ale banka, takže tato služba vás finančně nezatíží. Poradce ale vybírejte pečlivě – ověřte si, s kolika bankami spolupracuje a zda vám ukáže i srovnání bez svých preferovaných partnerů. Dobrý poradce vám také vysvětlí, jakou roli hraje výše vlastních úspor. Čím vyšší záloha, tím nižší riziko pro banku a tím nižší sazba. Rozdíl mezi deseti a třiceti procenty vlastních zdrojů je zpravidla znát.