První krok k finančnímu klidu, který většina lidí přeskočí

Než začnete řešit investice, spoření nebo předčasné splácení hypotéky, udělejte si jasno v tom, co vám každý měsíc proteče mezi prsty. Většina lidí má představu o svých příjmech, ale o výdajích jen mlhavou. Bez přesného obrazu nelze dělat žádná smysluplná rozhodnutí. Začněte tím, že si zapíšete úplně všechny výdaje za poslední dva měsíce – nejen ty z účtu, ale i hotovostní výdaje a platby kartou. Klidně použijte obyčejný sešit nebo tabulku.

Na závěr si shrňme jednoduché pravidlo: TIN je jen zdvořilostní údaj, RPSN je vaše skutečná cena. Pokud na toto pravidlo zapomenete, zaplatíte za stejnou půjčku klidně dvojnásobek. Naučte se tedy číst smlouvy a počítejte si sami – jen tak se vyhnete předraženým úvěrům, které na první pohled vypadají výhodně.

Typická chyba je snažit se nejdřív spořit a pak teprve sledovat výdaje. Pokud nevíte, kolik reálně utratíte, nastavíte si nereálný limit, který nevydržíte. Místo toho si nejdřív udělejte čistý obraz o tom, co je vaše obvyklá spotřeba, a teprve potom hledejte místa, kde můžete ušetřit. Zkuste si na týden zapisovat i drobné nákupy, jako je káva s sebou nebo svačina v automatu. Výsledek vás možná překvapí – a to je dobře, protože to je přesně ta informace, kterou potřebujete.

Jakmile budete mít výdaje zapsané, rozdělte je do tří skupin: nezbytné (bydlení, energie, jídlo, doprava do práce), pravidelné (pojištění, předplatné, telefon) a nepravidelné (oblečení, dárky, servis, zábava). Právě nepravidelné výdaje bývají černou dírou rozpočtu – jedna večeře venku nebo nová kabelka se nezdá, ale za dva měsíce se nasčítají. Pozor na měsíční předplatné, na která jste zapomněli: mnoho lidí platí za služby, které už vůbec nevyužívají, a třeba za posilovnu, kam chodili naposledy před rokem.

Dalším praktickým krokem je nastavit upozornění na každou transakci. Díky SMS nebo notifikaci v aplikaci budete mít okamžitý přehled o tom, kde a kolik dítě utrácí. Tím nejen ochráníte peníze, ale také můžete s dítětem probrat, jestli bylo nakládání s penězi rozumné. Některé banky umožňují i takzvané „blokace", kdy zakážete platby na internetu nebo v určitých kategoriích obchodů. Pro mladší děti to může být vhodné řešení, jak je ochránit před impulzivními nákupy.

Nakonec si dejte pozor na častý nešvar – začít šetřit na straně výdajů, ale zapomenout na kontrolu příjmů. Zkuste se jednou za rok porozhlédnout po tom, jestli si na stejné pozici nevyděláváte výrazně méně, než je běžné, nebo zda by vám nezaplatili vyšší úrok na běžném účtu. I malé zvýšení příjmu může znamenat víc než usilovné škrtání drobností. To je ale až další krok – teď máte před sebou hlavní úkol: zapsat, rozdělit, naplánovat. Až to budete mít, bude pro vás finanční rozhodování výrazně jednodušší.

Pokud už k poplatku dojde, nehádejte se s bankomatem. Po návratu si zkontrolujte výpis a porovnejte částky s tím, co jste vybrali. V případě podezření na chybu kontaktujte svou banku a reklamujte transakci. Předcházet se ale vyplatí víc než řešit následky. Když si předem zjistíte podmínky, vybíráte větší částky a vždy kontrolujete kurz, poplatky za cizí bankomaty se stanou jen výjimkou, ne pravidlem.

Typickou chybou je nastavit limity jednou a pak je už nikdy nezměnit. Dítě roste a jeho potřeby se mění. Co stačí desetiletému, je pro patnáctiletého směšné. Proto si každého půl roku sedněte a společně projděte, jak dítě s penězi nakládá. Pokud vidíte, že pravidelně vybírá maximum a pak nemá na nic, je na čase limit zvýšit. Naopak pokud peníze na účtu zůstávají, možná je limit zbytečně vysoký a můžete ho snížit, aby se dítě naučilo vystačit s menším obnosem.

Při výběru nové banky se zaměřte na to, co skutečně potřebujete. Nechte se unést reklamou na „výhodné" účty, které mají podmínky nereálné pro běžného člověka. Nejlepší je účet skutečně zdarma, bez podmínek, s výběry z bankomatů alespoň v rámci banky a s elektronickým výpisem. Nezapomeňte si ověřit, zda vám banka neúčtuje poplatky za příchozí platby nebo za vedení karty – i to bývá skrytý vydírání.

Častým pochybením je, že lidé druhou rezervu po čase vyberou na dovolenou nebo na nové auto. Aby se to nestalo, oddělte ji od běžného účtu a zřekněte se platební karty k ní. Přístup k ní by měl být záměrně ztížený, třeba přes internetové bankovnictví s dvoufázovým ověřením. Pokud máte partnera, domluvte se, že výběr nad určitou částku je možný jen se souhlasem obou. Tím si zajistíte, že rezerva zůstane nedotčená pro skutečné nouze.

Mnoho lidí považuje poplatek za vedení účtu za nevyhnutelnou daň za to, že mají bankovní účet. Ale opak je pravdou. Tento poplatek patří k nejsnáze odstranitelným položkám v rodinném rozpočtu. Stačí vědět, kde hledat, co si pohlídat a kdy je výhodné změnit poskytovatele. Nejde o to ušetřit stokorunu, ale o to, abyste za běžné služby neplatili tam, kde to není nutné.