5 znaků kvalitního finančního poradce a cena jeho služeb

Kdy je výhodnější sáhnout po kreditní kartě? Kreditní karta se vyplatí ve dvou základních situacích: když potřebujete uhradit něco vyššího a nechcete sáhnout na své úspory, nebo když chcete využít dobu mezi nákupem a splatností k tomu, aby vám peníze mezitím vydělávaly na spořicím účtu. Pokud vše splatíte v bezúročném období, banka na vás nic nevydělá a vy získáte třeba i pojištění nebo věrnostní body. Pozor ale na typický začátečnický omyl – splatíte jen minimální částku. Tím se spustí úročení z celé zbývající částky a výhoda se rychle změní v nevýhodu. Kreditní kartu proto používejte jen tehdy, když víte, že zůstatek dokážete do termínu uhradit celý.

Jak využít paušální výdaje, aniž byste šlápli vedle Pokud podnikáte jako OSVČ, máte na výběr mezi prokazováním skutečných výdajů a paušálními výdaji. Paušál je lákavý pro svou jednoduchost – nemusíte evidovat každou účtenku, ale pozor na to, že paušální výdaje jsou omezené maximální částkou. Týká se to především živností s 60% nebo 40% paušálem. V praxi to znamená, že pokud váš příjem přesáhne určitou hranici, nevyplatí se paušál použít, protože se vám výdaje zastropují a efektivně zaplatíte vyšší daň. Před rozhodnutím si spočítejte obě varianty – jestliže máte vysoké skutečné náklady, paušál vás může připravit o tisíce korun ročně.

Prvním krokem je rozlišit dva pojmy: odpočet od základu daně a sleva na dani. Odpočet snižuje částku, ze které se daň počítá, a tím vám může snížit i daňovou povinnost v závislosti na vaší příjmové skupině. Sleva naopak snižuje přímo vypočtenou daň – pokud je sleva vyšší než daň, rozdíl vám už nikdo nevrátí, ale můžete si o něj snížit zálohy v průběhu roku. Typickou slevou je sleva na poplatníka, na manžela či manželku, na studium nebo invaliditu. Odpočty zahrnují úroky z úvěru na bydlení, dary na veřejně prospěšné účely, penzijní připojištění, životní pojištění nebo odbory.

V neposlední řadě si pohlídejte termín podání. Pokud podáváte přiznání elektronicky, máte čas do konce dubna, ale pokud vám daňovou povinnost vypočítává zaměstnavatel, je možné požádat o roční zúčtování do poloviny února. Využijte to, pokud máte příjmy jen ze zaměstnání a chcete si úsporu vyřídit bez papírování. Po podání si schovejte veškerou dokumentaci minimálně po dobu tří let, kdy může úřad přijít s kontrolou. Pokud byste na něco zapomněli, můžete podat dodatečné přiznání, ale počítejte s tím, že to znamená další administrativu.

Pro OSVČ je také výhodné zvážit režim paušální daně. Ten spojuje platbu daně z příjmů, sociálního a zdravotního pojištění do jedné měsíční částky. Tento režim je vhodný především pro podnikatele s nižším obratem a bez zaměstnanců. Odpadá vám povinnost podávat daňové přiznání a přehledy pro pojišťovny, což ušetří čas i případné pokuty za pozdní podání. Nevýhodou je, že paušální daň nezohledňuje skutečné výdaje – pokud máte vysoké náklady, může být pro vás nevýhodná. Před vstupem do režimu si ověřte, zda splňujete podmínky a zda se vám to skutečně vyplatí.

Při reklamaci máte nárok na to, aby byla vyřízena bez zbytečného odkladu, nejpozději do 30 dnů. Pokud se tak nestane, můžete od smlouvy odstoupit nebo požadovat výměnu. Počítejte s tím, že prodejce má právo na opravu, pokud je to možné, a teprve když oprava není možná, můžete požadovat vrácení peněz. Důležité je vědět, že reklamace se týká i zboží zakoupeného online – v takovém případě máte 14 dní na odstoupení od smlouvy bez udání důvodu, ale to je jiný postup než reklamace vady.

Když si vybíráte finančního poradce, první věc, kterou byste měli prověřit, je jeho vazba na konkrétní produkty. Skutečně nezávislý poradce nemá provizi od jedné pojišťovny nebo banky. V praxi to ale bývá složitější: mnozí se označují za nezávislé, přesto doporučují jen úzký výběr produktů od firem, které jim platí. Zeptejte se přímo, od koho dostává peníze. Pokud odpoví vyhýbavě nebo začne mluvit o tom, že je „vázaný na klienta", je to varovný signál.

Nejčastější chybou bývá, že lidé dokládají jen část výdajů, protože si myslí, že se to „nevyplatí" nebo že to nemá smysl. Například u dárcovství stačí, aby úhrnná hodnota darů přesáhla určité procento z příjmů, ale i menší dary se sčítají. U úroků z hypotéky je nutné doložit potvrzení od banky, ale pozor – odpočet se týká pouze úroků, ne jistiny. Dalším častým omylem je, že slevu na manžela či manželku může uplatnit jen ten, kdo vydělává více. Ve skutečnosti záleží na tom, zda manžel či manželka nemá vlastní příjmy přesahující zákonnou hranici, a vy musíte doložit, že jste žili ve společné domácnosti.